新 西兰退休委员会将发起一个宣传运动，目的是让人们清楚，政府退休金一般能提供何种质素的退休生活？如果希望更lifestyle的退休生活，自己应做好什 么准备？按照新西兰养老金水平，尽管到了65岁无房无存款日子也能过下去，但如果期待更丰富的退休生活，那也只能靠自己。因此，新西兰退休委员提出“退休 财政，早做准备”，能够能成为目前工作人口的一个共识。

无房无存款的退休财政

刚刚达到65岁退休年龄的M先生无房无存款，作为婴儿潮的第一代退休人，他开始领取政府养老金。由于他已经离婚，因此他拿到手的不是夫妻份每周$511，而是单人生活的每周$333。

原先他也有不错的退休前景，甚至拥有一个Car Dealer的生意，可惜退休前不久，生意倒闭、离婚加上投资失败，原先预留的退休投资一干二净。当他意识到自己身无分文的那一天，他在自己的汽车里哭了一整天。第二天，他到工收署报到去了。

现在，没有其他收入来源的他，这样安排自己每周$333的收入，他在基督城附近郊区租了一个每周租金$200的房子，平均每八九天去基督城采购一次，花费大约$80，有时候也包括一瓶便宜的葡萄酒，除此之外最大的开销，就是电费和电话账单了。

和大部分Kiwi一样，他并不抱怨生活——这实在是一种优秀的素养——他除了担心房东可能卖房之外，更多的是享受生活所赐予的，他能沉浸在从家中，能远眺海港的美景，能游泳、能读书、能写诗，对于孙辈的消息，他也总是满怀欣喜。

了解M先生的生活，对其他准备无房无存款退休的人来说，具有一定意义。

在本国，30%的人退休时拿到的退休金比他之前的收入高——这是退休前未工作以及拿福利的人像上文的M先生——剩下来的70%则在退休后收入下降。

仅靠退休金的生活是怎么样呢？简单说一句话：其实也能过。

而 下面一段话非常经典：“如果你计划退休后卖掉家当搬到Bluff（新西兰最南端小镇）去，冬天穿着你的袍子，一包袋泡茶泡6杯茶水，吃Milk Arrowroot的饼干，那么应该都是好消息：政府的钱足够你用，就算是加上现在的通胀率，新西兰养老金也可以供养你吃Milk Arrowroot饼干20年。”这是经济学家Gareth Morgan在其书《Pension Panic》中写下的语句。

退休委员会希望你在退休前了解的事情

换句话说，如果你希望退休后保持一定的lifestyle，那么仅靠政府的退休金是远远不够的。而这正是退休委员会Retirement Commission希望所有人都了解的一件事情。

退委会目前正在准备发起一个新的宣传运动，旨在使人们思考，他们希望自己的退休生活是怎么样，而他们需要现在就做哪些事情，才能拥有自己合意的退休生活。

退 委会主任Diana Crossan介绍，最近他们在Hawke's Bay举办一次小型讲座，结果一些来参会的人被惊住了——只有大约20%的人知道他们退休后确切的养老金数字是多少。“有些人说，‘天呐，太吓人了，养老 金就这么多吗？我得赶快做些什么，不然我就没有我的lifestyle了。’”

“看到这些人这么惊讶，其实我们退休委员会要做的，是让所有人的‘不惊讶’，他们越早得到信息，就可以越早做准备。”

退休委员会的宣传口号，当然是“储蓄永远不会太迟”。Diana Crossan说，“对某些人来说，增加储蓄意味着换一个工作或得到提升，对另一些人来说，则意味着在自己的房子里招租，或者做一些他们之前没想过去做的事情。”

对于妇女来说，重新工作一段时间也是不错的选择。“我之前听说，新西兰的女人到了50岁，就应该去好好努力找一个好工作，因为之前她们都是围着家庭转，很少考虑自己的发展，而在45-65岁之间，她们还是可以有不少作为的。”

退休规划标准：按70%退休前收入规划

现在65岁的新西兰男性预期寿命为81岁，65岁的女性预期寿命为84岁。Diana Crossan认为，人们应该思考的是，在这十几二十年中，“我需要什么？我们建议人们多看看不同Kiwi的退休生活，看看哪种合适自己，再决定如何才能达到这样的生活。”

按照OECD国家的一般标准，退休人士的收入水平，应该瞄准自己工作时的70%来定。当然也否认，有很多低于70%的Kiwi他们的退休生活也很愉快充实。

按照一般规律，夫妇或个人退休后的支出，呈现逐年减少的现象。例如在退休后的10年里，退休夫妇外出旅游和看望亲属的频度是相当高的。而最近的统计也显示，因为健康原因，在75-80岁之间，老年人口的支出一般会迅速减少，同时储蓄也开始上升。

如 果以平均标准看，按照70%的设定，一位65岁的单身退休年龄女性，如果之前是做全职工并且是按平均年薪5万元计算的话，税后为41，980元一年，乘以 70%，再减去她能够得到的政府养老金$17，355，那么她还需要大约$12，000一年的额外收入，才能达到70%的标准。如果按照 sorted.org.nz上的“退休计算器”计算，相当于在退休前要拥有18万元的投资，则加上其回报基本可以满足70%的标准。

继续工作成为老龄人口的另一选择

现在，的确更多的老年人选择继续工作。一方面延缓退休可以减少退休财政压力，另一方面，更长的预期寿命意味着老年人的身体比以前好不少。

财政部顾问、研究人员Grant Scobie去年写了一篇论文，题目是《健康、富足和工作：新西兰老年人的退休抉择》。他说，“老年人口中的就业率上升很快。人们知道他们会活的更长，因此他们自己调整了自己的退休年龄。”

一方面，这些选择继续工作的老年人能够有收入，同时继续补充他们的退休储蓄；另一方面，政府也乐见其成，虽然约翰.基政府说，其任期内不提高退休金发放年龄，但是保不准今后的某届政府会这么做。

有 迹象显示，金融危机给所有人都上了一课，减少负债、增加储蓄已成为一段时间以来社会及个人共识。Colmar Brunton委托AMP做的调查发现，自该项调查2000年开始以来，目前表示自己为退休储蓄的人是10年来最多的，为66%，而5年前这个数字仅为 52%。在这其中，政府推行的Kiwisaver储蓄计划当然功劳不小。调查还发现，八成加入Kiwisaver的人认为自己做出了正确的决定。

金融危机的另一个教训，就是使新西兰为退休储蓄的人重新思考，他们应该投资在何处。很多人都知道周围的朋友，或者朋友的朋友因为金融公司倒闭而受损失的事情，所以更多的人思考他们的投资去向是很自然的。这也可能是人们宁可先减少负债的一个原因。

为子孙着想宜适可而止

退休委员会主任Diana Crossan说，让她担心的另一个问题是，太多老年人把留遗产给儿孙辈看得太重要，而导致过分节衣缩食不能尽情享受退休生活。

一般来说，年轻时生活越艰苦，越希望自己的下一辈不要受苦，因此越把留下钱财看得很重。

“我不认为新西兰婴儿潮一代很在乎这个，但是比他们稍微大一些的新西兰前一代，他们很多人都是这么想的。他们小时候生活比较苦，因此会非常认真地资助自己的孩子。我想提醒他们，其实他们孩子今天挣的钱，比他们当年挣得多很多。这部分退休人士应该把更多的钱花在自己身上。”

Diana Crossan最后还提到了房产给退休生活造成的压力。她认为现在自住房拥有率下降，人们买房子的年龄更晚了，这无疑对退休生活也是一种“被延迟”的负 担。她说，新西兰的经济结构使得在这里“长期租房”得不到利益保证。“在瑞士，只有35%的人自己有房，因为长期租房甚至多代租房很普遍。那里的法律允许 租房者对房屋进行一定的改造，所以在那里租房就是拥有房子的另一种方式。”她说，“如果我们这里老年人口今后租房的越来越多，我们也应该改革相应的规定， 不然我们的老年人就会太容易被退租。”许多只求生活稳定的无自住房的老年人，都很担心退租使他们老年生活太折腾。