相信每个向银行贷款的人都有个共同之处，那就是希望有一天不再欠银行任何钱，且这一天是越早越好！尤其是我们华人，传统的观念总是不喜欢欠债，好像欠了债晚上睡觉都不踏实。因此多数华人在向银行借了款以后，都是省吃俭用，尽快还掉贷款。而银行在计算偿还本利数目时，虽然是基于２５年或３０年的时间，但实际上很少有华人真正到那个时候才还完贷款的，否则我们的生活就太没希望了。

话虽如此，房屋贷款對一个收入不算高的家庭来说，虽不用２５年或３０年，但少则也要１０年、８年才能还清。如何尽快还掉贷款是我们大家共同关心的问题，以下提供几点意见供大家参考：

1）当最初申请贷款时，就应妥善地安排一个适合每个人自己的贷款计划，以达到节省利息的目的。这包括贷款金额的大小、利率的选择、还款的方式等几方面，具体而言如下：

贷款金额 　不容置疑的一个事实是，当你向银行借的钱越多时，你支付给银行的利息就越多。所以当我们最初向银行借钱时，应尽自己所能多付一些首期，向银行少借一些钱。客户Ａ先生，一边向银行借有１５万的贷款，另一边他有５万的存款放在银行。这样他便得不偿失了，因为银行的贷款利率永远是高过存款利率的。

利率选择　一般的原理是，当利率处于低水平时，不妨选择的期限长一点，而当利率处于高水平时，固定的期限则短一点。当你的利率由固定转为浮动后，不妨考察一下市场行情。如果预测利率会涨，应尽快把贷款再固定下来。如果預测利率会跌，不妨先让你的贷款浮动一阵子，等利率跌至一定水平后，才再把你的贷款固定。

还款方式　银行的贷款方式有多种，如等额偿还的Table Loan，越还越少的Reducing Loan，及存款、贷款互相抵消的Revolving Loan。客户应根据自身的条件，选择一个适合自己经济状况及生活方式的还款方式。

最后要强调的一点的是，客户在申请贷款时，应清楚了解提前偿还贷款、或在固定期间內偿还贷款时银行的罚息政策，并通过合理的贷款方式和贷款利率的组合，尽量避免罚息。

2） 大量还本金。对已经拥有房屋贷款的人来说，你会发现一年辛苦还款下来，结果本金只不过还了一、二千元。所不幸的是，这是事实。其实任何一个贷款，你在头几年所还的数目大部份是利息，本金只是少许。所以要减少贷款利息的最佳办法，就是不断地还本。当本金减少，利息也就相应减少，而贷款年限就自动缩短了。比如一个１５万元的贷款，以利率6.95％，期限２５年计算，一年以后本金才还二千多元。如果一年之后你拿出１万５千元冲贷款，即本金减少１万５千元，你的贷款年限就自动从２５年缩短到１９年半了。

3） 根据你的收入情況，随时调整你的偿还金额。比如说，也许某天你帐上额外多了一些钱(如Bonus, Overtime.....之类)，你不如将这些钱直接拿去还你的贷款。又比如说，你或许加了工资，一周多了５０元，你完全可以把每周还款的数目也相应增加５０元。别看这小小的５０元，其作用可大呢。拿前面的例子来说，１５万元的贷款，利率是6.95％，年期是２５年，每个星期还243元。如果你把这个数目加多５０元，即每周款293元，你的贷款年限一下子就从２５年缩短到16.6年了。

4） 利用银行的新产品及新服务，随时调整自己的贷款计划。随着竞争的加剧及客户需要的改变，银行也在不断革新其产品和服务以满足顾客的需要。这对消费者来说无疑是件好事。这些新的产品及服务，如果运用得当的话，是可以帮你节约不少利息的。

5） 每次贷款利率调低后，并不要降低你的还款数目。比如说也许你每个星期还款２５０元，当利率调低后，你的还款数可能降到２３０元。但如果你仍有能力保持每周还款２５０元的话，就不必降低到２３０元了，以此缩短你的还款期限。

6） 缩短还款周期。如果你选择一个月还款一次，一年便是12次。但如果你选择每两星期还款一次，一年则是26次，这相当于一年还了13个月的贷款，从而相应节省了利息。通常是周期越短，越节省利息，还得就越快。

7） 如果你有其它贷款例如学生贷款、汽车贷款、商业贷款和分期付款等等，一般而言，这些贷款的利率都高过房屋贷款利率。最好的办法是宁愿用房屋抵押，多借出一些钱，去还掉前面所述的各类贷款。从而减少利息支出。

总之，当你有了贷款以后，不要只是按步就班地慢慢还，相反，你要想尽办法多还，尽快还。

无债一身轻！