【《澳纽网》综合编译报道】2026年9月13日星期日
“存钱进去要交税，交给了基金经理要给管理费，赚了利息还要扣税，好不容易取钱买个首套房居然还要再交一笔提取费，KiwiSaver 到底是不是个好买卖？”在《新西兰广播电台（RNZ）》的一档知名理财问答专栏中，资深财经记者 Susan Edmunds 收到了不少关于 KiwiSaver 和税务组合的“灵魂拷问”。无论你是正在攒首付的首次置业者，还是夫妻双方收入悬殊的联名投资者，抑或是准备在这两年内退休的老员工，今天这期干货满满的“理财答疑局”都与你的钱袋子息息相关。《澳纽网》带您梳理本期专栏的核心干货。
一、 买房提款KiwiSaver，为什么要交几百刀的律师费？
读者提问： 我最近才知道，如果要把 KiwiSaver 里的钱提出来作为买房首付，每人居然要交大约 300 纽币的“律师费”！我们在存钱进基金之前已经被征过税了，基金公司收了管理费，赚的利息交了税，现在取钱买房居然还要交费。而且这笔钱还是被强制锁定的，这真的划算吗？
专家解答： 首先，新西兰在鼓励人们投资 KiwiSaver 方面确实缺乏足够的税收激励，这与其他提供大幅税收减免的国家相比，确实显得没那么有吸引力。
但这笔 300 纽币左右的提取费用，并不是政府或基金公司收取的，而是你的买房律师收取的服务费。
在提取 KiwiSaver 购买首套房的流程中，律师需要代你处理大量的申请文件以验证合规性；并且这笔钱在最终支付给卖家之前，必须先安全地转入律师的信托账户（Trust Account）。律师收取的是他们在此过程中的时间成本和专业服务费。通常，这笔费用会打包计算在你买房整体的过户律师费（Conveyancing fee）中，一般在 325 纽币（含 GST）左右，相比于整个房屋买卖的费用只是很小的一部分。
需要注意的是，这笔费用是针对“首套房提款”这一特殊流程的。如果你是年满 65 岁正常退休提取，则不需要缴纳这笔费用。
二、 夫妻联名投资，两人的PIR税率不同该怎么扣税？
读者提问： 我从 2024 年起就退休了，税局（IRD）把我的规定投资者税率（PIR）下调到了 10.5%。但我老伴还在工作，TA 的 PIR 还是最高档的 28%。我们所有的投资都是两人联名持有的。请问在这种两个不同 PIR 的情况下，报税时会怎么算？
专家解答： 这完全取决于你们联名投资的具体资产类型。
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普通定期存款（Term deposits）或直接持有的股票： 通常情况下，这种资产的所有权会按照 50/50 划分。你们每个人只需对自己名下那 50% 份额的收益、利息或资本利得，按照各自的 PIR（即你按 10.5%，你伴侣按 28%）分别纳税。
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PIE 投资（组合投资实体，如大部分的主流投资基金）： 税局对联名持有的 PIE 投资有明确的硬性规定：必须按照两人中较高的那个 PIR 税率来全额扣税。因此，如果你们联名买入 PIE 基金，整个基金的所有收益都将被按照 28% 的高税率征税！在这种情况下，将资产分开单独投资，显然是更明智的选择。
三、 临近退休，该为了省钱换成“低管理费”的基金吗？
读者提问： 我还有 15 个月就要退休了。我目前的 KiwiSaver 放在一家主动管理型基金里，管理费非常高。鉴于近年来的市场低迷，我的账户并没有赚到多少钱。考虑到我马上要退休了，我也不会再往里面存多少钱，我是不是应该赶紧把钱转到收费更低的被动型指数基金（Passive index provider）里？
专家解答： 虽然“管理费”是我们作为投资者少数能完全控制的成本之一，但绝对不建议仅仅为了省手续费而盲目更换基金供应商。
Simplicity 的首席经济学家 Shamubeel Eaqub 最近的研究表明，真正决定你最终收益结果的，是你所处基金的类型（保守型、平衡型还是激进型）和资产组合结构，而不是你选择了哪家公司或支付了多少管理费。
当你距离退休只剩一年多时，你账户里的基数可能已经相当庞大。在这个节骨眼上，最重要的事情是搞清楚你的风险承受能力和投资时间范围。比如，退休后你是打算一次性把钱全部取出来，还是打算把钱继续留在里面慢慢按月提取养老？这两种模式对应的基金风险等级完全不同。
强烈建议你在退休前寻求一次个性化的专业财务建议，制定一个让你的积蓄在整个退休期间都能保本且细水长流的投资策略。你可以比较各家基金在扣除费用后的“实际回报率”，但这远比单纯盯着管理费更有意义。
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【小编简评】
这期问答确实解决了不少华人的理财盲区！比如买首套房提款时的律师费，很多朋友看到买房账单时都会觉得莫名其妙，以为是基金公司在黑钱，其实这是本地律所代管信托资金和审核材料的硬性合规成本；而夫妻联名投资 PIE 基金按“高者计税”的规则，更是让很多想要均摊税务成本的退休家庭踩了重坑。因此，对于收入悬殊的夫妻俩，在投资主流的新西兰基金时，不妨把账户分开，让收入低、PIR税率低的一方多持有一些生息资产，能合法省下不少真金白银。随着距离 65 岁越来越近，与其纠结于每个月几十刀的管理费，不如花点钱请个持牌财务顾问（Financial Adviser）做一次退休金“体检”，确保你在不用上班的日子里也能拥有源源不断的现金流。
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