【《澳纽网》综合编译报道】2026年10月03日星期六
在今年的大选周期中，新西兰的银行巨头们似乎成功地“隐身”了。政客们都在盯着利润区区几亿纽币的超市行业猛烈开火，却对年利润超过 60 亿纽币、拥有全球顶尖回报率的银行业视而不见。Kōura Wealth 创始人 Rupert Carlyon 直言，超市如果降价 1%，可能就会面临倒闭，但银行业的暴利却有着巨大的让利空间。面对“改革银行业太难”的普遍借口，Carlyon 抛出了六个在国际上已被证明行之有效、且能在 12 个月内迅速落地的改革方案。
一、 取消“唯房产论”的贷款激励机制
当前企业主去银行贷款，被问的第一个问题往往是“你的房子值多少钱？”银行更看重房产抵押，因为有房产背书的贷款能让银行持有更少的资本金，利润更高。相比之下，为提高生产力而购买设备的贷款反而不受待见。 海外经验： 欧洲已经通过修改资本规则改变了这一点，对中小企业（SME）贷款给予明确的资本金要求折扣。西班牙央行的研究发现，这显著增加了中小企业的信贷可用性。中小企业是经济的引擎，企业家不应该非得抵押自住房产才能让企业发展。
二、 告别乱收费：强制出具年度费用明细
即便是金融从业者，也常常搞不清银行到底在账户里暗扣了多少钱。中小企业的贷款利率里可能隐藏着六个组成部分，外加外汇费和透支费。 海外经验： 欧洲在 2014 年就解决了这个问题。银行必须每年向客户提供一份报告，列出账户中收取的所有费用；并且在客户签约前必须提供一份术语标准化的费用文件，以便客户能在不同银行之间进行直观比价。新西兰的个人和企业账户都急需这项透明度政策。
三、 强制银行“以客户最佳利益为先”
银行最赚钱的客户，往往是那些把大笔钱放在低息活期账户、信用卡逾期未还、且房贷还有额外额度的人。 海外经验： 英国出台的“消费者责任（Consumer Duty）”法规，强制银行必须主动告知那些处于最差收益账户中的客户，并指导他们如何优化资金配置。监管机构评估认为，这项改变让英国储户每年多赚了 40 亿英镑。新西兰银行应利用技术主动干预，比如建议信用卡高额透支的客户将其转为房贷，或建议活期账户资金充裕的客户转存定期。
四、 加速“开放银行”建设，打破垄断控制
英国的开放银行（Open Banking）部门已经处理了超过 10 亿笔支付，目前每月处理超 4000 万笔支付。 相比之下，新西兰已经落后了几十年。我们的标准是由银行自己制定的，由他们来决定客户能做什么、不能做什么，甚至由他们来决定谁能接入开放银行。必须通过法规剥夺银行的控制权，要求其永久免费开放接口，并严惩设置壁垒的银行。
五、 彻底整顿商户服务费（Merchant Fees）
仅仅禁止向消费者收取“附加费（Surcharges）”只是把成本掩盖起来了。我们需要更进一步，阻止银行向街角便利店（Dairy）收取比大型超市更高的刷卡手续费。采用单一的公开定价可以创造一个公平的竞争环境，小型零售商本就面临诸多劣势，不应该在每笔交易中再支付更多冤枉钱。
六、 建立全新的国家级即时支付系统
新西兰至今没有一个国内的实时支付系统（Real-time payments system）。由行业主导的相关讨论已经持续了多年，但毫无进展。 海外经验： 巴西央行在 2023 年建立了自己的即时支付系统，强制主要金融机构加入，使其从第一天起就全面普及。2024 年，该系统处理了约 640 亿笔交易，同比增长 53%。商家只需支付极低的费用，几秒钟内就能收到货款，而不用等待数周。该系统的建设成本仅约 400 万美元，但在第一个完整年度就为社会节省了 57 亿美元。
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【小编简评】
新西兰银行业的“躺赚”模式早就让普通民众和中小企业怨声载道。正如作者 Carlyon 所言，整顿银行业并不需要什么高深的火箭科学，也不需要政客去没收私人资产，需要的仅仅是把海外已经验证成功的“作业”认真抄过来。无论是要求央行牵头搭建类似国内“支付宝/微信”底层逻辑的即时支付系统，还是强制银行主动为客户优化高息负债，技术上完全可行。但为什么多年来迟迟推不动？归根结底，还是因为这块“年赚 60 亿”的蛋糕牵扯了太多的既得利益。在政客们对超市物价指点江山的同时，千万别忘了，银行手续费和高昂的贷款利息，同样是压在新西兰人生活成本上的一座大山。
