【《澳纽网》综合编译报道】2026年8月9日
46岁转成激进型KiwiSaver会太老吗？
读者提问： 这是一个挺傻的问题——46岁才把我的KiwiSaver转成激进型（Aggressive）基金，是不是太老了？
苏珊解答： 这并非个性化财务建议，但总的来说，我认为并不算老。这主要取决于你的个人风险承受能力以及投资时间跨度。
激进型基金是KiwiSaver中波动性最大的选项之一，其增长型资产的配置比例甚至高于成长型基金。它们投资于股票等价值波动较大的资产，因此你需要有足够的时间去熬过市场的低迷期——这类基金在某些年份可能会面临高达30%的跌幅。但从长远来看，承担更多风险往往能带来更丰厚的回报。晨星（Morningstar）的数据显示，激进型基金在过去10年里的平均年化回报率达到了10.3%，在所有KiwiSaver类型中表现最优。
人们通常被告知：如果你没有10到15年的持续投资时间，就不应该选择激进型基金。话虽如此，即便你现在的年龄比这大一些，这种策略依然行得通。你并不需要在65岁时把钱全部取出来，届时你可能仍然希望保留一部分增长型资产，以帮助投资继续增值。当然，如果你有疑虑，建议咨询专业的理财顾问。
65岁后留置KiwiSaver，会受养老金领取资格变动影响吗？
读者提问： 我最近读了你关于“个人应该把钱投入管理基金还是KiwiSaver”的解答。你提到“一旦年满65岁，KiwiSaver基金其实和任何其他管理基金大同小异，因为提取资金已没有任何限制”。但我最近听一位财务顾问说这个说法不准确：如果65岁后把钱留在KiwiSaver里，而政府随后更改了新西兰养老金（NZ Super）的领取资格年龄，这笔钱就会被锁在KiwiSaver里，直到达到新的年龄限制。请问这是真的吗？
苏珊解答： 从技术层面上讲，是的。但在实际操作中，我认为这并不是你需要过度担心的问题。
目前，提取KiwiSaver资金的年龄与新西兰养老金的领取资格年龄挂钩，即65岁。因此，如果未来领取养老金的年龄提高，按现行法律规定，提取KiwiSaver的年龄也随之提高。
不过，社会上已经在探讨这种做法是否合适。我预计，任何关于提高养老金领取年龄的计划，都会伴随着对KiwiSaver提取机制的相应调整。有些人认为，如果退休年龄提高，允许人们比养老金领取年龄更早地提取KiwiSaver，将是帮助那些希望提前退休的人的一种途径。
此外，即便在没有任何KiwiSaver规则修改的情况下直接推迟法定年龄，它也不会影响你这样一个刚刚退休的人。这类政策调整通常会提前很久发出信号，并在一个过渡期内逐步实施，主要针对未来的年轻一代。
退休基金的税收与PIE困惑：该不该并入KiwiSaver？
读者提问： 我对财务一窍不通，现在完全一头雾水——也许你可以帮我理清思路。我已经退休，曾向一个退休基金（非KiwiSaver，即教师退休储蓄计划，Teachers Retirement Savings Scheme）缴款。最近我向他们查询，像KiwiSaver那样的PIE税率是否会自动向税务局（IRD）缴纳。
他们的回复大意是：他们按28%的基准税率向IRD缴税，但PIE并不适用于该退休基金。我被告知，如果我提取资金或关闭账户，我需要通过IR3表格申报，并按17.5%的个人税率进行相应纳税。我的困惑是：税务局会对我整个退休基金的金额征税，还是只对多年来投资积累的“增值部分”征税？另外，我是不是应该把退休基金取出来，和我的KiwiSaver放在一起投资？
苏珊解答： 简单来说，当你投资KiwiSaver时，你通常是为投资产生的“收益”纳税，而不是对投资本身的价值增长额纳税（当然，海外投资会有一些复杂性）。
你在提取资金时不需要纳税，除非需要对你平时正常纳税年度中的税款进行“多退少补”的清算。你绝不会被就“全部提取金额”或“投资期间产生的增值总额”进行双重或过度的征税。
至于PIE税率，Kernel的迪恩·安德森（Dean Anderson）指出，你所在的基金可能拥有28%的固定PIE税率。在这种情况下，改用多速率PIE（multi-rate PIE）可能会让你受益，从而按更低的税率纳税。
安德森表示，你现在完全可以寻找一个更符合你目标的基金，或者把资金合并到你的其他投资中。“对于一个已经退休、处于较低税率阶层的人来说，寻找多速率PIE是一个相当不错的选择，因为这样税款会自动按正确的PIR扣除，无需进行繁琐的税务申报。”
“目前新西兰制度的好处之一在于，对于退休投资者而言，PIR之所以极具吸引力，是因为这里没有资本利得税，也没有其他复杂的麻烦需要操心。你可以选择正确的风险配置，然后说：‘嘿，我想卖出100纽币或1000纽币，或者我想拿出一笔度假经费，亦或是建立一个稳定的收入来源’——从税务角度来看，你完全不需要为此分心，一切都会自动处理妥当。”
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小编简评： 在新西兰的理财专栏中，RNZ资深货币记者苏珊·埃德蒙兹（Susan Edmunds）针对读者近期最关心的财务困惑进行了解答。无论是“46岁调整KiwiSaver风险偏好是否为时已晚”、“65岁后留置KiwiSaver是否会受养老金政策变动牵连”，还是“退休储蓄计划与PIE税收的复杂规则”，这篇文章都为您带来了清晰、实用的专业解读。
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