由于澳洲通胀放缓，市场普遍预测其储备银行（RBA）将在本周二（8月12日）再次降息，并可能在年底前共降息三次。这一趋势对于正在密切关注新西兰储备银行（RBNZ）未来动向的新西兰房主们来说，无疑是一个极具参考价值的警示。
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一个简单的数学题：为何现在锁定固定利率会“亏钱”？
澳大利亚金融专家的警告，基于一个简单的逻辑：如果官方利率持续下降，那么浮动利率（variable rate）也会随之走低，最终会变得比你现在锁定的任何固定利率（fixed rate）都要便宜。
以澳大利亚的情况为例：
- 一名背负3,785澳元。
- 但如果他选择留在浮动利率，并等待储备银行完成三次降息，他的利率可能会降至4.84%，届时月供将减少到$3,479澳元。
- 这意味着，仅仅因为“锁定”得太早，他每月就要多付$306澳元，一年下来就是3,960纽元）的额外成本。
“借款人需要意识到——如果他们正在考虑锁定固定利率——当浮动利率下降时，会发生什么后果，”澳大利亚金融对比网站Canstar的总监Sally Tindall警告说，“你可能会错失那些浮动利率的削减。”
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“固定”的代价：不仅仅是错失降息
专家指出，选择固定利率的代价，远不止是可能支付更高的利息。它还伴随着两个主要的“隐形成本”：
- 高昂的“毁约费”（Break Fees）：如果你锁定了固定利率，但后来又因为利率下降或需要卖房等原因，想要提前结束合同，银行通常会收取一笔数额巨大（通常是数千甚至上万纽元）的毁约费。
- 缺乏灵活性（Less Flexibility）：固定利率贷款通常不带有对冲账户（offset accounts）功能，并且通常会限制你在固定期限内，可以额外偿还的本金数额。
“澳大利亚人从来都不是固定利率的忠实粉丝，根本原因就在于，如果你判断失误或想提前退出，固定利率所带来的惩罚。”Tindall说。
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对新西兰房主的启示
尽管上述分析基于澳大利亚的市场数据，但其背后的经济逻辑，与新西兰的情况高度相关。
目前，新西兰的经济学家们也在激烈辩论，新西兰储备银行（RBNZ）何时会开始其降息周期。虽然由于本地通胀仍较顽固，RBNZ的降息步伐预计将晚于澳大利亚，但市场普遍认为，新西兰的官方现金利率（OCR）的下一个变动方向，将是“向下”。
因此，对于那些抵押贷款即将到期、需要重新选择利率的新西兰房主来说，澳大利亚的这个“前车之鉴”尤为重要。
- 短期浮动或是更优选：如果经济学家预测正确，利率将在未来一到两年内下降，那么选择一个较短期的固定利率（如一年期），或者干脆留在浮动利率上，可能是更明智的选择，这能让你在RBNZ开始降息时，第一时间享受到利率下调带来的好处。
- 货比三家，谨慎决策：在做出决定前，务必咨询您的贷款顾问，并仔细比较不同银行提供的固定和浮动利率选项。不要仅仅因为固定利率能提供一时的“确定性”，而忽略了未来利率下行可能带来的巨大节省。
在一个利率下行的周期里，选择固定利率就像一场赌博——你在赌未来的利率不会比你现在锁定的利率降得更低。而从目前澳新两国的情况来看，这很可能是一场会输掉的赌局。对于新西兰的房主来说，保持灵活性，并为迎接可能到来的降息做好准备，或许是当下最审慎的财务策略。
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