题图：大多数加入 KiwiSaver 的年轻人，在其职业生涯中，账户余额很可能超过 100 万纽元。图片：RNZ
（《澳纽网》综合编译报道）在新西兰，大多数年轻人现在加入KiwiSaver，都有望在工作生涯中，为自己积累超过100万纽币的退休金。这不再是遥不可及的梦想，而是第一代KiwiSaver受益者的真实机遇。那么，如何最大化地利用这个“第八大世界奇迹”——复利的力量，顺利迈向“KiwiSaver百万富翁”的行列？百万目标：数字揭示可行性
KiwiSaver目前的平均余额约为$30,000，但对于尽早加入的人来说，实现百万目标完全可行。根据新西兰金融教育机构Sorted的计算器模型，实现KiwiSaver百万目标的关键路径如下：
提示：Koura Wealth 的创始人 Rupert Carlyon 表示，年收入 10 万纽元并投入 4% 的人，最终也能在激进型基金中获得 100 万纽元。
实现$100万的3大核心策略
KiwiSaver基金公司高层和金融专家一致认为，将KiwiSaver视为严肃的“投资账户”，而不是简单的储蓄账户，是实现百万目标的关键。
1. 🚀 选择正确的基金类型 (Check your fund type)
基金类型是影响长期回报最重要的因素。
- 原则： 离退休时间越长，越能承受风险。风险越高的基金（如激进型或增长型），在长周期内越能提供更高的回报。
- 策略：
- 年轻投资者 (20多岁/30多岁)：应积极考虑激进型（Aggressive） 或增长型（Growth） 基金，以最大限度地利用复利和长期市场增长。
- KiwiSaver创始人Dean Anderson表示，大多数在20多岁的新西兰人都有望成为“KiwiSaver百万富翁”，前提是选择了“正确的基金”。
2. ⏱️ 时间是最大的资产 (Take time)
Pie Funds创始人Mike Taylor强调，积累大笔财富的关键在于时间。
- 复利效应： 开始得越早，复利（Compound Interest）产生的“雪球效应”就越大。即使是小额供款，通过几十年的积累和收益再投资，也会带来巨大的最终差异。
- 对抗通胀： 如果要考虑通胀因素（以实际购买力计算的目标。
3. ⬆️ 提高供款比率 (Set your contribution rate)
定期且更高的供款比率是加速财富积累的直接方法。
- 政府助力： 虽然政府今年预算案宣布的雇主默认供款率将提高到4%，但个人应在负担能力范围内，选择更高的供款比率（目前可选3%, 4%, 6%, 8%或10%）。
- 规律供款： Fisher Funds的David Boyle指出，成功的关键是“在整个工作生涯中定期供款”，并确保获得雇主和政府的贡献（如果符合资格）。
重要的额外考量
- 首次购房： KiwiSaver的一大考虑因素是用于首次购房（First Home）。一旦取出用于购房，将影响退休时的最终余额。
- 未来前景： Mike Taylor提出了一个更深入的问题：如果KiwiSaver能让大部分人实现百万富翁的目标，那么未来新西兰人到65岁时，是否还需要新西兰退休金（NZ Super）？他建议政府可以考虑提高强制供款率到10%，并根据年龄设置风险类别，以进一步优化KiwiSaver体系。
我们来使用新西兰政府的Sorted KiwiSaver计算器来模拟一个具体案例。
假设案例：
- 姓名： 张女士
- 年龄： 25岁（刚开始职业生涯）
- KiwiSaver余额： $10,000 (假设已工作几年)
- 年薪： $70,000 (纽元)
- 基金类型： 激进型基金 (Aggressive Fund – 假设长期回报率为4.5% p.a. 扣除费用和税款之后)
- 雇主供款： 3%
- 退休年龄： 65岁
情景一：仅按最低标准供款 (3%)
如果张女士从现在开始，一直按照3%的最低标准供款：
- 65岁退休时，她的KiwiSaver预计余额为： $922,233
结论： 非常接近，但未能在65岁时达到$100万的目标。
情景二：将供款提高到4%
如果张女士将个人供款比例提高到4%：
- 65岁退休时，她的KiwiSaver预计余额为： $1,121,950
结论： 成功实现！ 仅将供款率提高1个百分点（即每周多存约$13.5纽元），就能让她在65岁时突破百万大关。
情景三：冲刺“最快”百万目标 (提高至8%)
如果张女士决定最大化利用KiwiSaver，将个人供款提高到8%：
- 65岁退休时，她的KiwiSaver预计余额为： $1,917,823
- 实现$100万目标的最快年龄： 大约在57岁左右。
结论： 提高供款率可以让她提前8年实现百万目标，并且在65岁退休时拥有近两倍的退休金。
编辑总结： 对于25岁的张女士来说，成为“KiwiSaver百万富翁”的关键，并非依赖极高的收入，而是：
- 选择激进型基金（利用40年的复利时间）。
- 将个人供款率从3%提高到至少4%。
这个模型清晰地表明，对于刚步入职场的年轻人来说，实现这一目标是完全可行的。
来源：综合RNZ等
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