曾被新西兰人奉为圭臬的“买房致富”观念，正受到前所未有的挑战。当房价下跌导致“负资产”家庭出现，而国家养老金（Super）的未来又充满不确定性时，一个价值百万纽元的问题摆在了许多人面前：我到底是应该背负房贷买房，还是干脆租房，把钱投进KiwiSaver或指数基金？
题图：做出明智的长期选择比表面看起来要复杂得多。
（《澳纽网》综合编译报道）– 随着新冠疫情后的经济动荡，新西兰人对“房产至上”这一财富积累的旧有规则，产生了动摇。房价下跌、负资产（negative equity）的故事，以及未来几十年国家养老金（Superannuation）可能发生的变革，都迫使人们重新思考：究竟哪条路，才能通往真正安稳的退休生活？
房子的“情感价值”：看得见的安全感
无论投资理念多么前卫，将房子仅仅视为电子表格上的资产，都是困难的。
Kiwi洞察公司TRA的研究显示，新西兰人最渴望的是“财务稳定”（financial stability），其重要性甚至超过了财富或幸福感。
TRA的战略主管Colleen Ryan指出：“房子由砖块和砂浆构成，具有肉眼可见的‘有形性’。当不确定性很高时，‘有形的所有权’被视为安全的代名词。这也许不理性，但即使在如此重大的问题上，人们仍然受情感驱动。”
这种安全感，是租房无法比拟的。
新西兰租房市场的“致命缺陷”
金融顾问、Rival Wealth创始人Tim Fairbrother指出，在德国和荷兰等地，长期租房（如30年租约）已被社会规范化。这些国家甚至通过立法（如荷兰禁止定期租约），来为公民提供无需买房的长期居住保障。
然而，新西兰的租房市场，却无法提供同等的保护。
“对我来说，最主要的问题是‘确定性’（certainty），”Fairbrother说。 “如果你拥有自己的房子，你可以选择在任何时候卖掉它、大房换小房。但如果你租房，你不想在76岁时，还要听凭房东的摆布，被告知租约已到期，你必须重新找房子。”
此外，过去25年里，新西兰的租金涨幅，一直超过通货膨胀。这意味着，选择租房的人，必须为未来不断上涨的租金，做好准备。
一笔残酷的账：$100万投资 vs $100万房产
Fairbrother算了一笔账，揭示了“租房+投资”策略，面临的严峻现实：
- 租房成本：一套价值100万纽元的房子，其每年的租金成本，约为$52,000纽元。
- 投资收益：如果你将100万纽元，放入一个平衡型或保守型投资基金，每年约能获得6%（税前）的回报，折合（税后）约为$40,000纽元。
“（$40,000的）投资收益，将无法覆盖（$52,000的）租金，你将不得不动用你的新西兰养老金（NZ Super）来补贴房租，”Fairbrother警告说。
当然，你可以选择更激进的投资组合以追求更高回报，但这在市场下跌时，将伴随着更大的风险。
养老金（Super）的未来：一个巨大的问号
在这场辩论之上，悬着一个最大的问题：新西兰的国家养老金（Super）还靠得住吗？
Simplicity KiwiSaver的创始人Sam Stubbs指出，这个问题的核心，在于你期望Super扮演什么角色。 “如果住房保障很困难，但你能靠Super生活，那么最好有套房子（为了安全），”Stubbs说。“但如果你有住房选择（比如租房稳定），并且需要额外收入，那么最好选择投资基金。”
然而，这一切都基于当前的养老金设置。随着人口老龄化加剧，变革几乎是必然的。
- 财政部（The Treasury）在9月的一份报告中，呼吁将退休年龄提高到72岁，以确保政府债务不会失控。
- 国家党此前也曾表示，希望将退休年龄提高到67岁。
Stubbs指出，政客们呼吁新西兰人向KiwiSaver存入更多钱，这本身就是一个明确的信号：他们相信，未来的退休生活，将需要个人储蓄来补充养老金（Super）。
结论：旧规则已失效，没有“单一路径”
这个“百万纽元问题”的核心，不仅是钱该放哪，更是关于退休后的“安全感”。 很明显，新西兰人过去所依赖的“买房致富”的旧规则，已经不再坚如磐石。
这并不意味着希望渺茫，只是意味着新西兰人，需要更具战略性地思考，并及早做出选择，以实现他们想要的退休生活。
免责声明：本文信息仅为一般性质，不构成个性化财务建议。
来源： Stuff
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