引言 你是不是也习惯盯着银行提供的“最低利率”下手？但在纽储行本周将OCR降至2.25%后，多位专家发出警告：房贷利率可能已经触底。虽然一年期利率目前看起来最便宜，但这可能是一个陷阱——锁定稍长的期限或许才是更精明的。
题图：本周新西兰储备银行下调官方现金利率时，明确表示认为这可能是本轮周期内官方现金利率的最低水平。图片来源：RNZ
（《澳纽网》综合编译报道）新西兰人通常喜欢锁定市面上提供的最便宜的住房贷款利率。但在储备银行（RBNZ）本周将官方现金利率（OCR）下调至2.25%之后，一些市场评论员表示，现在尝试不同的策略可能会有回报。
纽储行已明确表示，2.25%很可能就是本轮降息周期的最低点。受此影响，批发利率（Wholesale interest rates）已经出现小幅反弹，市场的注意力已转向利率何时可能再次开始上升。
ANZ：利率或已触底，长期锁定更明智
新西兰最大的银行ANZ的经济学家们表示，借款人现在值得考虑锁定较长期限的利率。
目前的市场利率大致如下：
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6个月： 4.75%起
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1年和2年： 约4.49%
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3年： 4.75%起
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4年和5年： 4.99%起
ANZ经济学家指出，批发利率已经停止下跌。虽然银行间的竞争正在加剧（包括提供现金返还），但就选择哪个期限而言，他们认为抵押贷款利率很可能处于或接近低点。
“虽然锁定五年可能适合某些借款人，但对其他人来说可能太长了。两年到三年可能是‘快乐的中间地带’（happy middle ground）。”
为什么“最便宜”的可能不是“最好”的？
目前一年期利率（约4.49%）看起来很诱人，但ANZ通过计算指出这其中的风险：
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6个月策略的风险： 如果你现在选6个月（4.75%），那么6个月后，一年期利率必须降至4.19%，你的总成本才能比现在直接锁一年（4.49%）更低。如果纽储行不再降息，这似乎不太可能。
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1年策略的风险： 如果你现在选1年（4.49%），那么一年后，两年期利率必须保持在4.94%左右，或者18个月利率保持在4.45%左右，你才能不亏本。
ANZ预计房贷利率将在明年逐渐上升。如果现在处于周期底部，18个月和两年期的利率看起来比一年期更有吸引力。
专家：别忘了2021年的教训
Squirrel首席执行官David Cunningham表示，尽管长期利率具有吸引力，但借款人通常有一种强烈的倾向去选择“最便宜的利率”。
他回顾说，当五年期利率曾低至2.99%时，虽然锁定的人增多了，但“大多数人还是选择了当时更低的2.25%的一年期利率”。结果后来利率飙升，这部分人损失惨重。
Cotality首席房地产经济学家Kelvin Davidson也表示，他开始考虑长期锁定。
“2021年的经历还历历在目……那些在2021年年中锁定五年期利率的人，现在还在享受低利率，”Davidson说。“这绝对值得考虑。”
目前，两年期掉期利率已从10月降息前的2.65%降至2.44%，但在11月决定前为2.59%，现在又回升至2.8%以上。这表明市场正在为未来的利率上升做准备。
来源：RNZ
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