许多人都有过这样的念头：“保险公司太黑了，不如把保费省下来自己存着，出事了用这笔钱修。”这听起来很精明，对吧？但新西兰资深理财顾问Nick Stewart用他过去一年“噩梦般”的亲身经历告诉你：这种“自保”策略在现实中常常不仅行不通，甚至可能让你一夜回到解放前。
（《澳纽网》综合编译报道）Stewart Group的首席执行官、资深理财顾问Nick Stewart最近在《霍克斯湾今日报》撰文，通过自己过去一年的遭遇，揭示了“自我保险”（self-insurance）的巨大风险。
经常有人告诉他，他们被建议跳过传统保险，建立一个“偿债基金”——即把原本要交给保险公司的保费存起来。
理论上，这去掉了中间商，似乎很划算。但在实践中，这几乎从未成功过。
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“我以为我很普通”
Nick Stewart曾认为自己是个标准的“普通人”：40多岁，身体健康，工作稳定，家里维护得当，汽车定期保养。
然而，生活在过去一年里给了他三记重拳：
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老鼠咬坏车： 老鼠咬断了他汽车的线路和悬挂系统，导致车辆完全无法使用。修理厂修了六周。
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理赔金额：$18,000
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$1.20的垫圈毁了房子： 他外出时，屋顶水箱中一个价值仅$1.20的橡胶垫圈坏了，水顺着墙壁流下，蔓延到多个房间，导致地毯全部报废。
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理赔金额：$55,000
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妻子手术： 妻子腿上的一颗小痣导致了手术和五晚的住院治疗。
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理赔金额：$28,500
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三起不相关的事故，短短一年内，总理赔额超过 $101,500 纽元。
“存20年也不够赔”
Stewart算了一笔账：即使他非常自律，每年存下5000纽元作为“自保基金”，坚持存了20年且分文不动，他也不过只有10万纽元。
“这仅仅一年的事故就会把我20年的积蓄全部清空——让我在49岁时从零开始。”
要知道，新西兰的家庭收入中位数约为10.8万纽元。Stewart一年的保险索赔额，基本上等于一个普通家庭一整年的税前收入。
哪怕一个小小的垫圈故障，都可能导致数万纽元的房屋损失。
为何“自保”很少奏效？
除了巨额灾难的不可预测性，Stewart还指出了“自保”策略的两个逻辑硬伤：
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行为与通胀挑战： 金融市场管理局（FMA）的研究显示，新西兰人总是高估自己的储蓄能力。那个所谓的“自保账户”，往往是人们在遇到其他急事时第一个动用的钱。 此外，通胀是隐形杀手。你的储蓄可能每年增长2-3%，但维修和医疗成本的涨幅可能高达10%甚至15%。
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幸存者偏差： 你可能听说过某人没买保险也过得很好，但这通常是“幸存者偏差”。你只听到了成功的故事，而那些因没买保险而破产的人，通常不会在社交媒体上大肆宣扬他们的失败。
保险是为“极端情况”买单
Stewart总结道，保险之所以存在了数千年，是因为在大规模人群中分摊风险是唯一在数学上合理的、能抵御灾难性损失的方法。
“你支付保费是为了确定性；是为了防止那些可能让你的财务生活脱轨的极端事件。”
他的故事提醒所有新西兰人：如果你的财务计划中没有包含足够的保险覆盖，那么你的理财建议是不完整的。
来源： Hawkes Bay Today / NZ Herald
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