用每天一杯小白咖啡（Flat White）的钱，换取退休后额外 20 万纽币的存款，听起来像是一句夸张的推销噱头？但这其实是基于新西兰当前薪金水平得出的冰冷事实。本月底，新西兰 KiwiSaver 的法定最低缴费率将正式上调至 3.5%。然而，在严峻的生活成本危机下，我们大多数人对 KiwiSaver 的态度已经变成了“设定后即忘（Set and forget）”。当 65% 的成员只缴纳最低额度，当 120 万适龄劳动人口甚至一毛不拔时，新西兰正面临一个跨世代的巨大隐患。
（《澳纽网》综合编译报道）距离新西兰 KiwiSaver 缴费率上调（从 3% 升至 3.5%）仅剩几周时间。税务局（IRD）的最新数据揭示了一个令人担忧的现状：近三分之二的 KiwiSaver 成员正“步履蹒跚”地走向退休，他们仅按照法定最低标准（目前为3%）进行缴纳。此外，还有 120 万工作年龄的新西兰人一分钱都没有投入。
不到五分之一的成员选择了 6% 或更高的缴费比例。如果这种“得过且过”的现状不改变，整整一代新西兰人都将付出沉重的代价。
一、 每天一杯咖啡钱，如何变出20万纽币？
让我们用数据说话。假设有两位 30 岁的新西兰人，目前 KiwiSaver 账户余额为零，且都拿着全国中位数工资（$75,816）。他们未来的退休储备金将因缴费率的不同而产生天壤之别：
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按 3.5% 缴纳（含雇主缴纳）： 退休时预计可获得 $524,500。
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按 6% 缴纳并选择增长型基金（Growth Fund）： 退休时预计可获得 $722,800。
仅仅是调整了缴费比例，退休金就多出了整整 $200,000！这笔钱足以在辛苦工作一生后，用来享受豪华游轮旅行、补贴子女，或是支付高昂的医疗费用。
而实现这一跨越的成本，并没有你想象的那么高。将缴费率从 3.5% 提高到 6%，每周只需多扣除 $37（每周税后到手工资从 $1,099 降至 $1,062）。换言之，牺牲每天一杯小白咖啡的钱，就能在未来换来 20 万纽币的巨额回报。
(注：如果您的雇佣合同是“总薪酬包含KiwiSaver（Total Remuneration）”，这意味着您需要自己承担雇主的缴费部分，到手工资的影响会略大一些。)
二、 女性的“长寿惩罚”与扩大的财富鸿沟
ANZ 投资部董事总经理 Fiona Mackenzie 指出，自 KiwiSaver 推出以来，大众的缴费率一直固执地停滞不前。她强调：“无论是 3%、3.5% 还是 4% 都是不够的。如果人们不能在整个市场周期中持续增加投入，KiwiSaver 的初衷就无法实现。”
年轻女性尤其需要提高缴费率，因为新西兰男女之间已经出现了巨大的“退休财富鸿沟”。ANZ 的数据显示，到 19 岁时，男性的 KiwiSaver 平均余额已有 $13,511，而女性仅为 $11,378（差距达 18.75%）。在复利的作用下，这个缺口只会随着时间越滚越大。
“通常情况下，女性比男性更长寿，平均收入更低，并且往往因为照顾孩子而牺牲工作时间，”Mackenzie 解释道。生理学和经济学共同让女性背负了“长寿惩罚（Longevity Penalty）”——活得更久，但赚得更少。为了获得体面的退休生活，女性需要的不是“存得和男人一样多”，而是“存得比男人更多”。
当然，Mackenzie 也对目前的家庭财务困境表示理解：“当个人和家庭预算已经被生活成本拉扯到极限时，要求大家存更多钱确实是一个挑战。”
三、 制度隐患：“自动驾驶”模式正在麻痹我们
KiwiSaver 最大的优势在于“自动化”，但这同时也是它最致命的陷阱。
“我们不仅让储蓄自动化了，也让我们的‘冷漠’自动化了。”Kernel Wealth 创始人 Dean Anderson 一针见血地指出。系统自动从工资里扣钱，导致人们根本不去思考和管理这笔可能改变命运的资产。
Anderson 认为，单靠提高法定缴费率并不能解决根本问题。“如果 65% 的新西兰人仍然停留在最低缴费线上，这就是一个巨大的危险信号——说明整个系统的架构是为‘惰性’设计的，而不是为了‘实际结果’设计的。”
他呼吁对 KiwiSaver 的运作方式进行结构性重塑。例如，将激励机制从工作年龄的成年人转移到儿童身上，并给予自雇人士（Self-employed）真正参与进来的理由。“如果我们现在不修复 KiwiSaver 的行为架构，我们只是把一个巨大的财政包袱踢给下一代，最终会通过耗尽新西兰全民养老金（NZ Super）来让政府承受更大的压力。”
来源：Stuff
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