陷入“最低标准”的泥沼
数据显示，近三分之二的 KiwiSaver 会员目前仅仅缴纳了 3% 的法定最低缴款额。更令人担忧的是，有 120 万新西兰劳动年龄人口目前一分钱都没有缴纳。这种现象正在造成严重的代际难题，且随着时间的推移，问题只会愈发严峻。
尽管本月底最低缴款额将提高至 3.5%，但要在根本上改善 KiwiSaver 的成效，我们还有很长的路要走。目前，虽然该计划提供了递增缴款的选择，却只有不到五分之一的参与者选择了缴纳 6% 或以上的比例。
如果不采取积极措施，整整一代储户将为此付出惨痛的代价。
一杯“澳白”的复利奇迹
假设有两位 30 岁、收入均为新西兰中位数工资（75,816 纽币）的年轻人（假设他们目前的 KiwiSaver 账户均从零开始），他们未来的退休财富会因为缴款比例的不同而产生天壤之别：
- 如果仅按 3.5% 缴纳（加上雇主缴款），到退休时预计将拥有 524,500 纽币。
- 如果将缴款比例提高到 6%（投入增长型基金，加上雇主缴款），退休时预计将获得 722,800 纽币。
这意味着，仅仅提升几个百分点，就能在退休时额外获得近 20万纽币 的资金。这笔巨款足以用于豪华邮轮旅行、安享晚年、支持子女，或是应对晚年高昂的医疗费用。
实际上，实现这一目标的每周额外支出比你想象的要少得多。将缴款比例从 3.5% 提高到 6%，每周只需多缴 37 纽币（税后到手收入从 1099 纽币减少到 1062 纽币）。借用一个通俗的说法：每天省下一杯澳白咖啡（Flat White）的钱，你就能在退休时额外收获 20 万纽币。 (注：签订全额薪酬/Total Remuneration合同的员工需自行承担雇主缴纳部分，这会影响其实际到手收入。)
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女性面临的“长寿惩罚”
澳新银行（ANZ）投资公司总经理菲奥娜·麦肯齐（Fiona Mackenzie）指出，自 KiwiSaver 推出以来，大众的缴款率一直顽固地停滞不前。
在这一现状下，年轻女性尤其需要提高警惕并从中做出改变。ANZ 针对 Z 世代（1997年至2012年出生）的数据显示，男性 KiwiSaver 账户的平均余额为 13,511 纽币，而女性仅为 11,378 纽币，差距达到 18.75%。随着时间推移，这个雪球会越滚越大。
“通常情况下，女性比男性寿命更长，但平均收入往往更低，而且女性往往需要抽出时间来承担照顾家庭和孩子的责任。”麦肯齐解释道。生物学和经济因素共同给女性带来了“长寿惩罚”。为了拥有体面的退休生活，女性不仅需要像男性一样储蓄，甚至需要存得更多。
自动化陷阱与系统性重构
KiwiSaver 最大的优势在于“自动化”，但这同时也是它最大的陷阱。
自动化让我们每次领工资时都会不假思索地完成储蓄，但也让我们陷入了“冷漠”与“躺平”。因为缺乏主动参与感，人们很难做出对长远有利的调整（例如提高缴费率或更改基金类型）。
改变系统中的行为惯性并非易事。麦肯齐认为，未来需要整个 KiwiSaver 行业以及企业雇主共同发起多层次、协调一致的教育推广活动，帮助新西兰人认识到提高缴费率的长远价值。
然而，Kernel Wealth 创始人迪恩·安德森（Dean Anderson）则认为，仅仅呼吁提高缴款率治标不治本。“如果 65% 的人仍然停留在最低标准，这是一个危险信号，说明该体系的设计初衷变成了‘维持惯性’，而不是‘取得实际成果’。”
安德森呼吁对 KiwiSaver 进行结构性的重新思考。他建议将激励机制从劳动年龄成年人转移到儿童身上，并为自雇人士创造参与的动力。“如果我们现在不解决 KiwiSaver 的行为架构问题，就等于把一个巨大的财政负担留给下一代去承担，未来将给政府的新西兰养老金（NZ Super）系统带来难以承受的压力。”
来源：stuff
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