如果养老金从“全民福利”转变为“定向救济”，纳税人应如何调整其财务预期，并剖析“少存钱以换取福利”这一反向策略的潜在风险。
1. 读者的“反向思考”
一位化名为 Taylor 的读者向金融专家提出了一个尖锐的问题：既然养老金未来可能只发放给“穷人”，那我现在是不是应该少存点钱（如 KiwiSaver），多花钱享受生活，以免退休时因为“太有钱”而失去领取资格？
2. 专家 Sam Stubbs（Simplicity 创始人）的观点
- 存款永远不会让你变穷： “没有任何水平的储蓄会让你亏钱。存得越多，退休后能花的就越多。”
- 这是一场高风险豪赌： 把退休安稳押注在未来政府（甚至是还没出生的人）的决策上是非常危险的。
- 人口红利消失： 1970年代：8 个纳税人供养 1 个退休者。
- 目前：4 个纳税人供养 1 个退休者。
- 2070年：预计仅剩 2 个纳税人供养 1 个退休者。
- 结论： 假设政府能像现在这样足额发放养老金是“英雄主义式的幻想”。
3. “资产审查”的变数与风险
如果推行资产审查，规则具有高度不确定性：
- 按收入审查： 可能会根据你的被动投资收入决定养老金金额。
- 按资产审查： 即使你没有现金，但如果拥有一套高价值房产，也可能无法领取养老金。
- 顾此失彼： 如果你为了避开现金审查而选择不存钱，结果政府按房产审查，你将陷入“既没存款又没养老金”的绝境。
4. 给读者的准备建议
- 降低预期： 每个人都应该假设自己未来拿到的政府养老金将少于当前水平。
- 利用工具： 花一小时在 Sorted 或 MoneyHub NZ 等网站上计算自己的缺口。
- 自主规划： 退休保障应基于现行规则下的自我储蓄，而不是依赖福利政策的博弈。
来源：stuff
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